一个月内集中下架,健康险"理财化"已产品退场
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📄 曾经在互联网保险渠道热销的"高现价+医疗金账户"健康险产品,正在快速退出市场。 截至6月初,复星联合、德华安顾、太平洋健康等公司旗下多款健康险产品相继停售; 至此,自4月启动的"高现价+医疗金账户"类健康险专项整改基本完成,从监管发布规则,到产品陆续下架,整个过程仅持续一个多月。 随着相关产品集中退场,健康险与储蓄险之间的边界再次被厘清:健康险的核心功能是风险保障,而非财富管理。 过去两年,在存款利率持续下行、增额终身寿险预定利率不断压降的背景下,一批以特定疾病保险、护理保险为载体的新型健康险产品迅速走红。 这类产品最大的特点,在于同时满足了消费者对于保障和增值的双重需求: 一方面,产品拥有疾病保障责任;另一方面,通过较高的现金价值设计和附加医疗金账户,使投保人既能够获得较快的现金价值积累,又能够使用账户资金支付部分医疗及健康消费支出。 但在销售过程中,这类产品往往被包装成"有病保障、没病存钱"的解决方案; 其中,部分销售演示显示,在特定缴费条件下,产品内部收益率接近甚至超过5%,明显高于当前传统储蓄险的预定利率水平,迅速成为互联网渠道的销售热点。 不过,从产品结构来看,其热销逻辑并不来自保障责任本身,而更多来自储蓄属性。 此类产品实际上通过压缩保障责任、提高现金价值比例的方式,将大部分保费转化为储蓄功能;而附加的医疗金账户,则进一步增强了产品的资金使用灵活性。 最终形成的结果是,消费者购买产品时关注的重点不再是疾病保障,而是现金价值增长和账户资金使用范围。 这也成为监管关注的核心问题。 今年4月,金融监管总局发布负面清单,明确提出保险期间非终身的护理保险不得比照增额终身寿险的增额形式设计。 看似针对产品设计细节的规定,实际上切断了增额寿险模式向健康险迁移的路径,随后,监管部门启动专项整改,对相关产品进行全面排查。4月底开始已有产品陆续停售,至5月底市场上的主要同类产品基本完成清退。 从监管逻辑来看,此次整改针对的并非账户式健康险本身,而是健康险被异化为理财工具的趋势。 2025年发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》曾明确提出,支持开展个人账户式长期医疗保险业务,鼓励消费者长期积累医疗保障资金。 在业内看来,此次整改的本质,是对账户式健康险发展方向的一次校准。随着整改结束,健康险市场的发展重心或将重新回到医疗保障本身。 从监管近年来释放的信号看,长期医疗险、慢病保障、创新药保障、长期护理保险以及健康管理服务,仍是未来健康险创新的重要方向。 相比强调收益率和现金价值增长,未来的账户式健康险更可能围绕真实医疗支出场景展开设计,账户资金用途、保障责任占比以及信息披露规则也有望进一步明确。 特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台"网易号"用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。 Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
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